在澳洲做一人生意要买哪些保险：法律强制的有工伤险、第三方人身伤害险，公共责任险只在部分行业和州强制，其余自愿

根据 business.gov.au（澳大利亚政府工业、科学与资源部，核实日期：2026-10-01），其列出的最常见法定强制险有三类：公共责任险只在部分州或领地的特定职业中要求持有；有雇员时必须购买工伤险；第三方人身伤害险与车辆有关。职业责任险也可能对部分职业强制；管理责任险和个人死亡、疾病及伤残险通常属于自愿选择。对独资经营者，工伤险不保障本人，需要另行购买个人死亡、疾病及伤残保险（business.gov.au，核实于 2026-10-01）。

哪些保险是强制，哪些可以自愿买？

法定强制与交易对方的要求是两回事。business.gov.au（核实日期：2026-10-01）说明，一些保险可能因法律要求而需要，也可能因为与你来往的客户或其他交易对象提出要求而需要。

保险	强制还是自愿
公共责任险	有条件强制。只在部分州或领地的特定职业中成为法定要求；未触发该条件时，并非一律强制，但交易对方仍可能要求购买。它保障因你的过失导致他人死亡、受伤或财产损失。
工伤险	有雇员时强制。雇主必须从获授权的保险公司购买。各州和领地的法律不同，不能直接套用其他地区的规则。
第三方人身伤害险	车辆相关场景下的法定强制项目。 business.gov.au在常见法定强制险中以“车辆”标注这一险种；实际判断仍要结合车辆使用情况和所在州或领地的规则。
职业责任险	部分职业强制，其他情形通常自愿。它可应对客户因专业建议或服务提出的索赔，以及错误、疏忽或违反合同造成的客户损失。所引官方页面未写明哪些职业必须持有，需另查。
管理责任险	通常自愿。它保障董事、公司管理人员和经理因管理行为而受到的索赔；所引官方页面未将其列为法定强制险。
个人死亡、疾病及伤残险	法律强制层面通常自愿。工伤险不保障独资经营者本人，因此这类保险用于补足本人保障。

职业责任险并非一律自愿；部分职业依法必须持有。business.gov.au还指出，一些企业必须先持有责任保险才可合法经营，应按具体业务和所在地继续核对。

公共责任险的常见保障金额或费用，所引官方页面未写明，需另查，不能据概括信息自行补数字。

有雇员后，工伤险要怎样确认？

business.gov.au给出的规则是：雇主必须从获授权的保险公司购买工伤险，而各州和领地的法律规定不同。安排保险前，应先向业务所在州或领地的主管监管机构确认适用规则。

所引官方页面未写明各州的门槛、保费、谁会被认定为工人，以及执行董事（working director）是否受保障。这些问题不能从全国性概括中得出答案，需另查所在地规则。

独资经营者本人的保障怎么补？

business.gov.au明确指出，独资经营者本人不在工伤险保障范围内，需要自行购买个人死亡、疾病及伤残保险。公共责任险、职业责任险和管理责任险处理的是不同风险，不能因为企业已经购买了某种商业保险，就认定本人的死亡、疾病或伤残也已得到保障。

这类个人保险是否适合购买以及具体保障条件，应结合个人情况，并查看保险公司提供的保险条款，而不是只看险种名称。

怎么买才不容易买错？

购买前可以逐项核对：

业务条件： 所在州或领地、从事的职业、是否有雇员、是否涉及车辆，以及客户或其他交易对方是否要求保险。
工伤险要求： 有雇员时，先向所在州或领地的主管监管机构确认适用规定，再从获授权的保险公司办理。
经纪人资质： 保险经纪人必须持有有效的澳大利亚金融服务牌照（AFS licence），可在ASIC登记册查询。
保险条款： 保险公司必须提供产品披露声明（PDS），其中以清楚文字说明保单的条款和条件；应在购买前阅读。
建议类型： 问清楚收到的是一般建议还是针对个人情况作出的建议，以及建议是否考虑了你的业务和实际需求。

ASIC Moneysmart（核实日期：2026-10-01）说明，一般建议是未根据个人情况作出定制的金融产品建议；个人建议则针对个人情况提供，提供者必须以客户的最佳利益行事。该页面提供的是一般金融建议定义，并非商业保险专页。business.gov.au也明确表示，其保险页面属于一般信息，不能替代专业意见。

常见问题

没有雇员就一定不用工伤险吗？

按business.gov.au的概括，工伤险以有雇员为购买条件，同时明确独资经营者本人不在保障内，因此需要另外安排个人死亡、疾病及伤残保险。如果经营安排涉及执行董事或其他特殊身份，所引页面未写明如何处理，需向所在州或领地的主管监管机构确认。

公共责任险在所有行业和州都必须买吗？

不是。公共责任险只在部分州或领地的特定职业中成为法定要求。即使当地法律未强制，客户或其他交易对方仍可能把持有该保险列为交易条件。

职业责任险是不是一律自愿？

不是。职业责任险对部分职业强制，其他情形才可按自愿选择判断。所引官方页面没有列出哪些职业必须持有，需要另行核查相关职业和所在地要求。

找保险经纪人前要核实什么？

先确认其持有有效AFS牌照，并在ASIC登记册查询。购买前阅读保险公司必须提供的PDS，同时问清对方提供的是一般建议还是针对个人情况作出的个人建议。